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新能源汽车保费飙升是热门话题:保险公司无奈

投资项目网 2022-01-06 13:14
新能源汽车保费飙升是个热门话题:保险公司也无可奈何。2021年12月30日,吴志清开心地去提新车。但就在这一天,他发现自己刚买的丰田卡罗拉混动版保费被“砸了一半”,打了折扣后,这款车的保费约为5500元——“双12车险打了3700多元的折扣,但当时并没有买”,感觉“肉疼”“这几天涨了”。自27日以来,保费一直在上涨。所有“绿色品牌汽车都有昂贵的保费。”吴志清也是PICC宝洁公司的代理商;保险。他说,“溢价80多万元的特斯拉,原本溢价9000多元到1万多元,现在要1.8万多元。”大约一周前,新能源专属车险正式上线。此前,大部分业内人士认为新能源专属车险会给大部分车主带来“减费”优惠,但从目前投保情况来看,新能源车险价格有普遍上涨趋势。新能源汽车的溢价上涨、涨价浪潮从特斯拉开始。专属新能源车险推出后不久,特斯拉涨价80%的消息引爆舆论焦点。一些车主在社交平台上曝光了自己的保单信息。特斯拉Model Y 23日投保时,费用为8278元,但27日之后,保险费用涨到了1.4万多元,增长了80%。此外,Model 3、Model P等车型的保费也有不同程度的上涨。随后不久特斯拉正式回应称,根据12月30日的最新统计,其车辆保费的增长率在全国平均水平的10%左右,更受关注的高性能车型的保费率在全国平均水平不到20%。具体金额请参考当地保险公司的报价。“之前网上曝光溢价上涨了80%,但大幅度上涨只集中在这两种情况下,后续溢价价格有所回调。”北京的一位特斯拉销售员解释说,现在特斯拉的整体溢价比之前的版本高出10%~20%。“主要原因是有更多的保障,连充电桩都有保障。”在吴志清这里,他看到特斯拉的溢价仍然遥遥领先。“(车险)从12月27日开始上涨,特斯拉30多万辆的保费已经到了1万块,80多万辆不理赔的保费1.8万元,有理赔的话2万多元。”申万宏源证券分析师葛宇翔团队(5.130,0.01,0.20%)认为,特斯拉溢价实际提升空间有待确认。目前根据其团队所持基准保费的变化,涨幅在15%-20%之间,实际车险价格的变化仍需结合市场环境、地域、车主自身情况以及自主定价系数的变化。不仅仅是特斯拉,事实上溢价上涨的趋势已经在新能源市场蔓延。今年2月28日,孝庄比亚迪(27.1万,2.88,1.07%)的溢价即将到期。接到几个车险业务员的电话后,她发现这款宋Pro EV车型的保费将面临2000元左右的提价。在去年保费4700元的基础上,中国人寿财险和平安财险分别提供了6700元和6000元。孝庄分析,保费增加可能是由于索赔。“保险费会增加10%,但如果没有保险,会减少10%~20%。”不过,她并不认为这意味着新能源汽车保险的保费降低了。相反,比亚迪同车型新车第一年的溢价报价也比刚买时上涨了10%。值得一提的是,这款车目前的车价是20万元,也就是说25万元以下的车溢价还是有可能上涨的。根据中国精算师协会发布的新能源汽车基准纯风险保费表,业内已有多种观点认为,25万元的价格是新能源车险是否上调的分水岭。正常情况下,25万元以下的新能源车保费可能只降不升。“新能源汽车整体呈上升趋势。”在不断比价的过程中,孝庄看到20万元的新车溢价为g 12月29日,他们发布了关于新能源汽车专属保险的声明,承诺新购买的“无忧服务”套餐定价不变,同时还包括新条款新增的三项附加险,分别是外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险。仍在无忧2021服务器的用户无需购买新条款中的三项附加风险,目前的无忧服务包将包含相应的保障内容。蔚来汽车业务员李科确认了公司的这一承诺。据他了解,在之前的“无忧服务”定价中,6000 ~ 7000元是溢价,3000元是服务价。“本次新能源车险中,无忧服务的保险价格上涨至8600元,部分服务项目保持不变,但无忧服务的总价格并未上涨。”据了解,“无忧服务”项目是蔚来汽车向车主打包车险、保养、维修等增值服务的服务项目,也是新能源车企直接介入车险的一次尝试。2020年初,无忧服务2.0上线。与之前的版本相比,无忧服务2.0的覆盖范围缩小,成本也相应降低。“很多以前没有购买无忧服务的车主,会转而购买。(涨价后)保险公司车险报价与无忧服务价格差距不明显。”李克说。不过,蔚来汽车的车险服务能否跟上这波涨价潮,目前还很难说。在上述解释中,魏来透露,2022版无忧服务“正在激烈讨论中”,并计划今年3月推出。在留言区,围绕2022版本是否涨价的问题,已有车主不断留言。对于这个问题,李可也只抛出了一句话,“升级3.0版本之前,赶紧续保。”  需要指出的是,这些引发关注的保费上调的现象与行业政策变革紧密相连。在刚刚过去的2021年中,新能源车险改革大步推进,12月14日,中保协、中国精算师协会同时发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》、《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》。其中提到,新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险3大主险和13个附加险,投保人可以选择全部险种,或部分险种。也就是说,在传统综合保险的基础上,新能源车独有的“三电”系统以及其他所有出厂时的设备都被纳入承保范围。比如说自用充电桩损失、外部电网故障损失险和自用充电桩责任险等在内的意外事故,在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。  12月27日,以上述政策为指导的新能源专属车险在上海保交所上线,人保财险、平安产险、太保产险、太平产险、国寿财险、中华联合保险、大地保险、阳光产险、天安财险、众诚车险、亚太财险以及三星财险等12家财险公司首批获准承保。  也就是在12月27日之后,新能源车险价格有了变化。“所有保险公司抓着这个机会,已经把新能源车的保费涨起来了。”武志清如是谈到自己的看法。  保险公司“被逼”涨价  保险公司对新能源车险涨价,其实也有自己的难处。  一位车险行业从业人员叫苦,车险保费的价格与车子零部件的价格息息相关——很大程度上,零部件换修成本越高,保费价格就相对越贵。  而新能源车中的“流量担当”特斯拉,零整比(车辆配件价格总和与整车销售价格的比值)就高于传统燃油车企。  2019年,在通州居住的赵芒买了特斯拉的Model 3。在一次外出驾驶的过程中,一颗飞来的石子刚好撞在前挡风玻璃上,玻璃当下就碎了——赵芒把这次“有些新奇”的意外事故原因总结为,“车速快且(石子)角度巧”。为此,赵芒有了理赔记录:以5000多元的价格换了一块前挡风玻璃。  “是贵了”,从事新能源二手车交易的刘昊阳听到这个维修价也忍不住承认,换一块前挡风玻璃,在其他新能源车中大概只需要一半的价格。同样是5000元,庄晓可以用来更换她的比亚迪的车门:2020年,她与另一辆车发生碰撞,维修价格在她看来是“正常范围内”。  “新能源车的零整比都不低”,刘昊阳解释,这与整个新能源市场销量基数还不够大有关。“如果车型小众,维修点不够多,比如需要从外地调货等,这个成本就会拉升零整比,对于保险公司来说,承保的费用也会增长。”  而在新能源车的市场中,又有一些分层,“传统主机厂的新能源车辆,零整比会相对低一点,因为很多配件可以通用,但特斯拉由于定价策略等因素,可能会导致零整比更高。” 刘昊阳进一步分析。  人保财险的车险代理人宋佳倩说,在此前的新能源车承保案例中,有客户的车辆价格可能不足20万,但保费就会比20万以上的车辆更高,“可能是车型不多见,保费反而会高一些,客户有时会觉得郁闷,但这也没办法,都是精算的结果。”  另一个推高保费的因素在于,车险代理人的价格调整权限变少了。  宋佳倩谈及这一点便连声感叹,“在新能源车的保单报价上,业务员个人是没有佣金可拿的。”没有佣金,也就意味着,很难给出客户满意的折扣。  而对于车险保费价格的变化,代理人很难给出即时判断,宋佳倩告诉记者,“各大保险公司统一联网,需要报车型、投保资料等,由系统带出来车险价格。”甚至,代理人也很难判断哪款车型可以承保,这需要系统给出判断:系统“带得出来”价格就可以出,“带不出价格的就保不了”。  综合来看,代理人的操作空间更小了。“价格都差不多,现在其实更看重的是增值服务了。”宋佳倩说。  涨起来的保费还能降下来吗?  自12月27日新能源专属车险正式上线至今,刚满一周时间。新能源车险市场还在调整中。起伏中增长的保费水平会有回落的空间吗?  “新车保费首年价格整体会偏高一些,但后续的续保过程中,针对投保人良好的驾驶习惯和行车记录,系统内部还是会有一些折扣。”宋佳倩称,“今年是新能源车险的第一年,也没办法比较,而保费降与不降,也是基于今年与明年的行程对比了。”  另一方面,新能源车辆市场也在不断扩张。根据中汽协数据显示,2021年的1-11月,新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆,同比均增长1.7倍。市场渗透率达到12.7%,高于前10月。预计2021年全年新能源汽车产销将超340万辆。申万宏源团队预计了更长时间范围的产量情况,到 2025 年,新能源汽车销量将突破 1000 万辆达 1046 万辆,保有量达 3565 万辆。  随着市场扩容,零整比问题或在一定程度上得以缓解。“市场量大了,相当于零配件成本降低了”,刘昊阳也承认这一点。但具体到是否会带动车险价格的回调,他觉得“够呛”,“售后维修价格并不完全等同于零售价格,而这一部分也是车企很重要的利润来源。”  葛玉翔则谈到,部分新能源车型涨价也充分体现了综改后行业竞争主体不再盲目以保费规模为导向,而是通过价费联动的方式注重业务品质的提升。综改后,车险定价内涵发生改变,风险定价能力成为险企承保盈利的核心,风险和费率也更为匹配。  “我们预计受车险综改影响,2021年新能源车险车均保费下降至 4243 元/辆,2022 年为 4200 元/辆,预计至 2025 年新能源车险保费占整体车险保费规模将由 2021 年的 4.1%提升至 15.0%。”葛玉翔在报告中称。 特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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