本文作者:投资项目网

银保通道遭遇开门黑:监管松动“远程双录”

投资项目网 2022-01-09 13:17

银保通道遭遇开门停电:监管放松“远程双录”

2021年最后一天,中国银行业监督管理委员会发布了一份名为《中国银保监会办公厅关于做好银行代理保险业务整改工作有关事项的通知》的备忘录(银监办发〔2021〕1425号,以下简称《通知》),其核心内容是2022年允许银行网点线上线下(47.830,-1.19,-2.43%)融合业务“远程化、双化”。这被很多业内人士视为“政策松动”的信号,意味着《中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(银豹监办〔2021〕108号,以下简称108号文件)对行业的影响将有所缓解,但事实是《通知》并没有实质性改变108号文件,“1 3”规定并没有取消。事情似乎变了,但似乎没有变。更值得注意的是,108号通知于2022年1月1日正式生效,对行业的影响正在快速发酵。保险公司积极响应。面对大幅度影响中等收入的可能性,银行将如何应对将成为下一个市场最大的吸引力。02022遭遇“开门黑”,新单相银保监管思路清晰,行业痛点也真实。2022年才开始几天,但108号通知带来的巨大影响已经开始显现。根据行业交易所数据,除2022年1月1日外,由于大量提前准备的“开门红”业务涌入,银行保险渠道新增单期保费支付基本可以与2021年1月1日持平,从1月2日开始,与2021年同一天相比,基本呈现断崖式下降趋势。108号通知名义上是指互联网寿险业务,但实际上受影响最大的是银行保险渠道,因为大量通过银行自助终端和官网销售的保险业务最终被保险公司带入互联网渠道。原因很简单。根据互联网渠道的统计,我们可以突破银行保险渠道的“1/3”规定,即一个银行网点最多可以与三家保险公司签订合同。根据《商业银行代理保险业务管理办法》(银豹监管办〔2019〕179号)第三十九条规定,商业银行应由其法人单位建立统一、集中的业务平台和处理流程,实行集中经营、统一管理,并遵守中国银行业监督管理委员会的相关规定。除上述业务外,商业银行每个分支机构在同一会计年度内只能与不超过三家保险公司合作。大量公司以“互联网”为幌子,规避“1/3”约束,与银行签订合同,利用银行客户销售保险产品。这是过去几年很多公司通过互联网渠道保费收入飙升的根本原因。根据108号、《互联网保险业务监管办法》号通知的定义,这种行为属于典型的线上线下融合业务(通常由银行员工投保),而非纯粹的互联网保险业务,因此应同时满足线上线下业务的要求,且必须符合“1 3”规定,必须在网点做双记录。108号通知的发布,必将重塑银保渠道的市场结构。一批中小保险公司由于不符合相关要求,无法继续通过互联网渠道销售长期储蓄产品,只能转战银行线下网点。银行线下网点必须严格遵守“1/3”规则,这使得大量保险公司开始在与银行的博弈中处于较为被动的地位,银行因此更有主动权,尤其是招商银行等保险销售能力较强的银行(49.050、0.90、1.87%)。据了解,他们2022年的手续费率大幅上涨。为了应对银行收费的调整,很多保险公司别无选择,只能调整业务布局。总之,2022年的银保渠道,市场竞争更加激烈,业务难度加大。02监管备忘录放松了“远程双录”,看似变了,其实没变。就在业界怨声载道的时候,中国银保监会发布了《通知》,暂时放缓了“远程双录”的要求。这是什么意思?总的来说,《通知》并没有对108号通知做任何实质性的调整,除了它允许“可以探索远程同步录音录像出售人寿保险”

消费者权益保护委员会是一个兼职的银行和保险机构,负责指导银行远程双重记录系统的建立,并监督系统实施的有效性。远程双录应符合以下要求:(1)原则上应符合现场同步录音录像的监管要求,加强质量检查,确保视听资料质量;(2)销售人员与被保险人在现场同步录音录像中同框展示的要求可暂免执行;(3)申请人抄录风险警示说明及申请表多个签名时,可点击确认已阅读申请表风险警示说明,第一个签名为手写,其余点击确认使用手写签名。(4)销售人员应在银行场所实施远程双重记录。B类保险兼业代理不能满足上述条件,不得进行远程双录。针对“1 3”的问题,《通知》第二条也强调“落实《通知》第三十九条的相关要求”,而如上所述,第三十九条的核心内容是“1 3”。B类保险兼业代理上线。

下融合的方式代理销售人身保险产品的,执行《商业银行代理保险业务管理办法》第三十九条有关要求。  《通知》第三条是对于维护消费者权益的正常强调,符合监管一贯立场,也没有任何实质性变化可言。  银行类保险兼业代理机构和保险公司应高度重视银行代理保险业务规范化运作,完善制度机制,加大技术投入,切实规范销售行为,保障消费者合法权益。  在业内人士看来,疫情之下严格要求必须到网点进行双录是不现实的,也是不符合当前的疫情应对政策的。同时,随着移动互联网的普及,消费者消费习惯已经发生巨大变化,强制要求到网点进行双录,只能是增加消费者的负担。  在他们看来,监管下发《通知》最主要就是出于上述原因,而非对于108号文的松动。就影响而言,虽然允许“远程双录”将更有利于客户投保,给银行以更大的腾挪空间,但只要“1+3”的限制还在,108号文对于行业的影响就不会有实质性变化。  值得注意的是,即便是允许“远程双录”的政策,也只是一种暂时性的规定,因为监管在《通知》中,给“远程双录”设定了时间限制“2022年12月31日前”,这意味着,后续政策还有可能进行调整。  03  来自银行的犹豫与倔强  通过销售保险、基金赚取中间业务收入是近年来银行业务转型的发力重点,因为随着利率的不断降低,银行利息差收入面临降低压力,银行必须改变过去过于单一的业务模式,而中间业务具有资本占用低、稳定性好、持续性强等特点,同时,不同产品也能更好满足消费者不同需求。  还有一个重要原因在于,中间收入占比高的银行被认为业务更加稳定,往往能在资本市场获得更高收入。例如招商银行,虽然其资产规模不及六大行,但由于中间收入高,其市值仅次于“宇宙行”。  正是因为上述原因,近年来,银行中间收入占比不断提高。据媒体统计,2020年,六大行邮储、农业、建设、工商、中国、交通中间业务收入在全部收入中的占比已经分别达到了6.1%、11.5%、15.66%、15.62%、13.90%、20.98%。  进入2021年,由于信用卡业务收入不再纳入中间业务收入统计,上市银行中间业务收入普遍有所下滑,但即便如此,很多银行的中间业务收入仍保持了高速发展。例如招商银行,2021年上半年,其中间业务规模达到522.54亿元,同比增长23.6%,占比已经高达31%;平安银行(17.200, 0.08, 0.47%)以及兴业银行(20.400, 0.44, 2.20%)增速紧随其后,也都达到了20%以上,占比也都在20%以上。  108号文的发布,在对保险公司银保渠道形成冲击的同时,也对银行的中间业务收入造成了显著影响——虽然在“1+3”的严格管控之下,银行在与保险公司的合作中将占据更多主导权,但当银保新单期交保费大幅下降,也势必会拖累其中间业务收入的表现。也因此,108号文发布后,保险公司的意愿之外,银行的配合度也成为影响政策执行效果的一个重要因素。  就目前了解到的情况来看,银行对于108号文反应并不一致。已经有银行快速响应,早早对网点进行了重新分配,但也有银行仍在观望;有网点多的银行已经开始探讨就近网点之间是否可以“打配合”,通过客户资源共享、绩效共享等方式尽可能多的签约保险公司;但也有银行已经在内部表示暂不执行“1+3”…… 特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
文章版权及转载声明

作者:投资项目网
本文地址:http://www.dgymsj97.com/hulianwangjinrongtouzi/5345.html